Czy można poprawić swoją zdolność kredytową?

Podczas ubiegania się o finansowanie kluczową kwestią jest posiadanie zdolności kredytowej. Co to oznacza? Najprościej rzecz ujmując, jest to maksymalna kwota, którą bank może nam pożyczyć po przeprowadzonej analizie sytuacji finansowej naszego gospodarstwa domowego. Na większość czynników oddziałujących na ten parametr masz wpływ, tym samym możesz zwiększyć swoją szansę na zaciągnięcie kredytu. Jakich? Podpowiadamy!

Zdolność kredytowa – czym właściwie jest i od czego zależy? 

Po złożeniu wniosku o kredyt bank dokonuje szczegółowej analizy kredytobiorcy. Pod uwagę bierze czynniki ilościowe i jakościowe, na podstawie których oceniane jest ryzyko związane z zawarciem umowy. Wyjaśniając wprost – bank  zbada ryzyko wystąpienia sytuacji, w której nie będziesz spłacać terminowo rat kredytu.

Istotnymi czynnikami branymi pod uwagę przez banki podczas analizy potencjalnego kredytobiorcy są zwłaszcza:

• wysokość dochodów;
• źródło dochodów;
• liczba osób na utrzymaniu; 
• wysokość kosztów przeznaczanych na utrzymanie gospodarstwa domowego;
• aktualne zobowiązania kredytowe;
• wkład własny przy produktach zabezpieczonych hipoteką;
• formuła spłaty rat (stałe lub malejące);
• wysokość i okres kredytu;
• historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i Biurze informacji Gospodarczej (BIG) oraz innych zbiorach danych

Zdolność kredytową można wstępnie sprawdzić, korzystając z kalkulatorów kredytu online i pomocy Eksperta Finansowego. Dzięki temu dowiesz się, jaką wstępnie kwotę możesz uzyskać, co pozwoli Ci zaplanować budżet, np. rozpocząć poszukiwania nieruchomości w określonym przedziale cenowym. Jeśli natomiast okaże się, że Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska i nie masz  szansy na uzyskanie interesującej Cię kwoty kredytu, możesz dowiedzieć się, jak poprawić zdolność kredytową i zwiększyć prawdopodobieństwo pozytywnego werdyktu ze strony banku. 

Czy można poprawić zdolność kredytową? 

Na pewne aspekty brane pod uwagę podczas analizy zdolności kredytobiorcy przez banki nie mamy wpływu. Jednak na większość z nich możemy wpłynąć w krótkim albo długim terminie i do nich można zaliczyć np. zmianę źródła dochodu, wynegocjowanie korzystniejszych warunków zatrudnienia, spłatę zobowiązań kredytowych, czy zbudowanie pozytywnej historii kredytowej w BIK.

Jeśli jednak chcesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania od banku, możesz w pewnym stopniu poprawić swoją zdolność kredytową, skupiając się na kilku innych czynnikach. Pamiętaj jednak, że powinieneś dokładnie przeanalizować możliwości swojego budżetu domowego, biorąc pod uwagę przyszłą ratę kredytu, którą będziesz spłacać przez kolejne lata.

Sposoby pozwalające na poprawę swojej zdolności kredytowej 

Aby poprawić swoją zdolność kredytową, możesz wydłużyć okres spłaty kredytu. Wówczas miesięczna rata jest niższa. Należy jednak pamiętać, że tym samym zwiększa się ogólny koszt kredytu (wzrasta koszt odsetek, których jest więcej). Krok taki należy więc dokładnie przemyśleć. 

Kolejnym plusem dla kredytobiorcy zainteresowanego rozwiązaniem zabezpieczonym hipoteką jest wysoki wkład własny, który wpływa na zdolność kredytową. Przede wszystkim im jest wyższy, tym korzystniejsze warunki kredytowania można uzyskać, a po drugie masz wówczas dostęp do większej ilości ofert. 

Swoją zdolność kredytową poprawisz również, spłacając posiadane produkty kredytowe (nawet rezygnując z kart kredytowych, których już od dłuższego czasu nie używasz).

Ponadto, jeśli wnioskując samodzielnie o kredyt, nie jesteś w stanie uzyskać interesującej Cię kwoty, możesz rozważyć wnioskowanie o kredyt wspólnie z inną osobą (np. partnerem/partnerką, rodzicami, czy rodzeństwem). Wówczas pod uwagę brana jest suma Waszych dochodów, ale też wydatków.